天津市北辰区北仓小学　　丁　静　王　瑛

　　理财教育指使孩子懂得有计划、有目的地使用手中的金钱，做到量入为出，合理分配，建立正确的理财观，养成良好的理财习惯，培养较强理财能力的教育。怎样让孩子学会理财，是世界上每个国家每个家庭都会遇到的共同问题，从孩童时代起学习如何理财，对于一个人的健康成长，形成正确的金钱观、理财观、道德观和劳动观意义重大，同时，对于孩子独立后更好地发展事业具有举足轻重的作用，它是一个人生存必备的基本素质。家庭作为孩子接受教育的第一个教育环境，是否重视理财教育十分关键。为了了解理财教育现状，笔者以问卷、随机抽样等方式对我校部分学生家长进行了调查，结果令人深思。
　　一、 现状与分析
　　理财教育现状的六个问题：
　　(一)理财意识
　　1.家长给孩子零用钱的目的。“你给孩子零用钱吗？”调查显示：“经常给”占28%；“有时给”占51%；“极少给”占14%；“不给”占7%。大多数家长都给孩子零用钱，只有极少数家长认为没有必要给，说明当今的小学生基本上人人都拥有一份属于自己的零用钱。给孩子零用钱的原因怕孩子饿肚子的占55%，买学习用品占29%，买车票占9%，别人给，我也给占7%。家长一般都在孩子早上上学前给，每天给3--5元者居多，给5--10元、10元以上的也为数不少。在是否给孩子零用钱方面存在两个误区：要么不给，要么要多少给多少。前者是一种典型的以家长为中心的理财观(家庭经济困难者除外)，一切都由父母安排好，这样的孩子的理财能力可想而知，连钱都没有，还谈什么理财能力？这种做法会让孩子在同学、朋友中处于孤立，产生自卑感，不利于孩子的理财能力的培养，也不利于孩子的健康成长；后者是一种典型的以孩子为中心的理财观，孩子会养成不顾及经济条件、他人的合理意见，不分时间场合，只要是自己想要的东西一定想方设法弄到手的不良理财观。有的父母为最大限度地满足孩子的消费欲望，对孩子花钱没有节制，使孩子从小养成了花钱大手大脚的不良习惯。调查还显示，家长一般都从孩子读小学起开始给他零用钱，原因在于6岁左右的孩子已经掌握了一些算术技巧，进一步加深了对金钱的理解，可以在一定的范围内自己花钱了。零用钱的数量根据孩子的年龄确定，并随年龄的增长而增加。
　　(二)用财行为　
　　1.家长是否关注孩子用财方向。“你经常向孩子询问零用钱是如何花的吗？”统计显示：36%的家长经常问；12%从不过问；有时问有时不问的占52%。可以看出：大多数家长不经常过问孩子的零用钱是如何消费的，用在哪些方面，用得是否合理，有少部分家长甚至从不过问消费情况。长此以往，一方面，不能让孩子树立正确的金钱观、消费观、理财观，另一方面，也易导致孩子养成用钱乱消费、无计划、无安排、无目的、有多少用多少等不良习惯。
　　2.家长是否引导孩子主动消费。“您鼓励孩子自己去商店买东西吗？”统计显示：“鼓励的”占77%；有23%的家长不让孩子自己去商店买东西，怕这怕那放心不下；其实通过购物付款，既可以使孩子了解金钱的实际价值，又可以锻炼孩子的胆识、胆量。越不让去，以后越不会买东西，什么货比三家，什么讨价还价，他们都无法亲身体验。应鼓励孩子去尝试，去品味其中的道理和乐趣。
　　3.惜财态度
　　“您觉得您的孩子体谅您工作的艰辛吗？”调查说明：大多数孩子能体谅父母工作的艰辛，知道钱是靠辛苦劳动获得的，但仍有为数不少的孩子不体谅或不知道，对钱的来源也较模糊，甚至不知道钱从何而来，并且存在与别人攀比的现象，盲目消费，追求高消费，摆阔。这值得深思，究起原因是缺乏父母对孩子的教育--钱是靠辛苦的劳动，合法得到的。不妨让孩子到自己工作的场所去看看，让他们体验工作的艰辛，理解金钱与劳动的关系。
　　4.蓄财方式
　　(1)家长是否要为孩子准备存折。“您孩子有自己的存折吗？”“有”占36%；“没有”占52%；“曾有过，但未坚持”占12%。绝大多数家长没有给孩子准备存折，缺乏这方面的意识，认为孩子的钱都是自己的钱，且数目不大，没有必要让他办张存折，放在身上或储蓄罐中即可。缺乏对孩子进行储蓄意识的培养，理财观念淡薄。
　　(2)家长对孩子压岁钱的态度。“春节期间您孩子的压岁钱大概有多少？”“300元以内”占46%，“300-500元”占21%，“600-1000元”占23%，“1000元以上”占10%。调查表明：每个孩子都会得到一定数额的压岁钱。这笔压岁钱基本上是又父母保管，孩子自己存的较少；即便有钱，大多是存在储蓄罐中，存到银行的极少，他们也不懂得储蓄存取的方法。大多数父母从未指导过孩子去银行储蓄，认为为时过早，也不放心。有24%的家长认为孩子早点接触钱好，45%的家长认为孩子迟点接触钱好，31%的家长觉得没有考虑过这个问题，顺其自然吧！其实大多数专家认为，孩子兜里越早有钱，他们反而能更快地适应成年后的生活，应让孩子懂得钱，以及与钱相关的一切，尽早进行理财教育利大于弊。
　　5.赚钱方法
　　(1)家长是否鼓励孩子去赚钱。“您让孩子自己去挣过钱吗？”91%的家长选择“没有”，只有9%的选择“有过”。可见，绝大多数家长没有主动鼓励孩子去挣钱，也许觉得这样做没有必要，太失父母面子；也许不知道以何种方式让孩子去挣钱。其实，让孩子体验挣钱的过程，孩子便会认识到钱来之不易，花钱的时候自然会精打细算。另外，孩子的独立意识也会得以增强，钱多钱少毕竟是自己挣的，会有一些成就感。作为家长应从小给孩子创设一定的机会与环境，鼓励、引导孩子从小去尝试自己挣钱，在实践的过程中，体会到理财，尤其是赚钱的重要性，树立正确的理财观、生财观，实践比家长的说教更为重要。
　　(2)家长对孩子的生财行为怎么看。“若你的孩子利用课余时间去捡废纸、饮料瓶等废品到废品收购站去卖，您如何看待这种行为？”多数家长持肯定意见，而认为不正常的却高达22%，原因何在？受传统意义轻利思想的影响，认为孩子应听话，读好书，做个乖孩子，“再苦也不能苦孩子”，不能让孩子做这样的活儿，挣钱是大人的事，小孩子去挣钱有失父母的脸面。只有极少数家长认为孩子能干，有出息，能靠自己的劳动去换取相应的报酬，值得鼓励。
　　6.理财观念
　　“您觉得理财教育对孩子的成长与发展有益处吗？”调查表明：选择“没有”的占7%，选择“不清楚”的占14%，有79%的家长认为从小对孩子进行理财教育十分必要，可以说他们已经意识到理财能力对于一个人成长的重要性。有22%的家长认为从孩子上幼儿园起，55%的家长认为从读小学起，还有少数认为从入幼儿园前或读初中开始进行理财教育。认为理财教育有益处的家长又存在一个问题，不知道该怎样去培养孩子的理财意识和能力。不妨让孩子学会记帐，管理好零用钱，买东西时货比三家不吃亏。家长们要重新审视“君子喻于义”、“小人喻于利”的传统思想。如果我们的孩子只会享受，不会吃苦，只会浪费，不会创造，怎么可能在未来的人生旅途总站稳脚跟，一路走好呢？我们的家长不妨思考一下这看似简单实则深奥的问题。
　　二、 思考与建议
　　(一)树立正确的金钱观
　　1.正确认识金钱功能。市场经济引起了人们观念的转变，现实生活中的大多数事情又往往与金钱联系在一起，孩子从感官印象出发，多多少少会在思想上产生钱是个好东西的模糊认识。因此，要正视这一影响，引导孩子正确认识金钱的功能，逐渐使他们树立正确的金钱观。
　　2.引导孩子合理消费。孩子多是独生子女，家长不可过分溺爱，平时应注意限制孩子乱花钱，正确引导孩子合理、适度地消费，养成良好的消费习惯。
　　3.给孩子以正面榜样。俗话说：“近朱者赤，近墨者黑。”家长平时的理财意识及做法，对孩子起着潜移默化的作用，平时应注意自己的言行，要有良好的节俭习惯，为孩子做出榜样。
　　4.营造节俭意识环境。孩子金钱观念的形成，除家长因素外，与所处的社会环境有很大的关系，学校、社会也应该合力创造一个有利于孩子健康成长的讲究节俭意识的大环境。
　　(二)培养良好的理财观
　　从心理特点和可接受程度来分析，理财意识的形成和发展，一般要经历四个阶段：6岁以前的萌芽期，6岁至12岁的确立期，12岁至18岁的发展期和18岁以后的升华期。萌芽期的教育是基础，要做好基础教育工作，要重视理财价值观，及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同的教育。
　　(三)指定理财教育目标
　　参照国外的一些做法，可以制定以下教育目标：孩子3岁时，能辨认硬币和纸币；4岁时，知道每枚硬币是多少钱，认识到无法把商品买完，学会选择商品；5岁时，知道硬币的等价物，并知道钱是怎样来的；6岁时，能够找数目不大的钱，能够数大量硬币；7岁时，能看价格标签，以培养其“钱能换物”的理财概念；8岁时，知道可以通过额外工作挣钱，知道把钱存在储蓄帐户里；9岁时，能够制定一周的开销计划，购物时知道比较价格；10岁时，懂得每周节约一点钱，以备大笔开销使用；11岁时，知道从电视广告中发现事实；12岁时，制定并执行两周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语……
　　(四)教给孩子理财方法
　　1.让孩子学会记帐。可交给孩子一个帐本，要他记下家庭的收支帐目，让孩子了解家庭的日常开销和收入，也可以让孩子记录自己每天的收支情况，长久坚持能使孩子变得精明、能干。
　　2.给孩子准备储蓄罐。让孩子学会用储蓄罐收集零用钱，让他自觉或习惯地往储蓄罐里塞零花钱。几年后，孩子将会发现那是一笔不小的数目，或许能帮他实现一个心愿，更重要的是建立起储蓄抗风险的理财观念。
　　3.了解挣钱的方法。带孩子到你工作的场合看一看，让他知道或体验一下挣钱的辛苦。
　　4.让孩子学会筹划。同孩子一起筹划，家中若有重大事情，可以请孩子一同承办。
　　5.掌握储蓄、保险方式。让孩子熟悉银行、保险公司，了解钱财的保管方式、保险方式。
　　6.让孩子学会打零工。让孩子打零工，孩子通过亲身的劳动，能使他感悟到养家的劳累，也能使他明白获得金钱的途径是付出相应的劳动。
　　7.让孩子学会做预算。让孩子养成在单位时间做一份预算表的习惯，有利于规范孩子用钱的方向及适度使用。
　　(五)加强理财能力培养
　　有意识地培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看，能培养孩子不乱花钱的习惯；从长远看，将有利于孩子及早形成独立生活的能力，使其在高速发达快速发展的时代中，具有可靠的立身之本。学会理财的同时，要让他们明白：“君子爱财，取之有道”，要注意培养孩子良好的消费习惯，使他们懂得合理、合法地赚钱。应鼓励孩子积极参加各种实践活动，孩子的畸形消费观念，与孩子缺少亲身的挣钱体验有很大的关系。应给孩子提供充分的社会实践机会，去感受体验。
　　未来孩子将面临的生存环境及市场竞争会更加激烈，别让孩子回避钱财世界。否则当他们长大后，一接触到钱就会不知所措，不知道钱怎样储蓄和怎样买实惠的东西，弄不好他们可能因不善于理财而背上债务，甚至产生更为严重的问题。理财教育应从小抓起，从家庭开始，不仅要让我们的孩子“眼中有钱”、“心里有钱”，更重要的是让孩子在接受理财教育的过程中，正确对待金钱，运用金钱，学到良好的价值判断，培育道德尺度，自尊，自立，自强，增强责任感，促进个性能力的发展，从而为其长大后独立理财和成就一番大事业打下坚实的基础。